В 2021 году в России существенно увеличились средние суммы займов практически по всем видам кредитов. Общая сумма долгов населения с начала года выросла на 2,6 трлн рублей.
Уровень долговой нагрузки россиян с начала года вырос с 27% до 35%. Это означает, что по состоянию на ноябрь 2021 года заемщики тратят в среднем более трети своих доходов на обслуживание обязательств. Такие расчеты приведены в «Карте кредитной активности» проекта «Народного фронта» «За права заемщиков».
В текущем году наблюдается две важные тенденции. Первая – россияне стали лучше платить по кредитам, доля просроченной задолженности снизилась с 4,5% до 4,2%. Вторая – во многих регионах начал довольно существенно расти размер микрозаймов, что говорит об ухудшении положения заемщиков, которым банки отказывают в кредитах из-за большой долговой нагрузки.
В денежном выражении по итогам первого полугодия 2021-го задолженность россиян по кредитам достигла 22,64 трлн рублей, увеличившись на 13,6%. В годовом выражении (к июню 2020-го) показатель показал ошеломительные темпы роста — 23,8%.
В среднем по стране на одного заемщика сейчас приходится 2,1 кредита. Наиболее закредитованными регионами в России стали Республики Тыва (78%), Калмыкия (64%), Ленинградская область (50%), Удмуртия (50%) и Чувашия (50%). Меньше всего кредитов взяли жители Чечни (13%), Дагестана (11%), Ингушетии (11%), Крыма (5%) и Севастополя (6%).
Эксперты отмечают, что долговая нагрузка выросла из-за увеличения среднего размера практически всех категорий кредитов. Например, по ипотеке по итогам первого полугодия средний чек достиг 3,25 млн рублей, побив исторический максимум. По сравнению с началом года этот показатель вырос на 16,9%, а за год — на 31,0%.
Лидерами по размеру среднего ипотечного кредита стали Москва (7,1 млн рублей), Подмосковье (5,12 млн рублей), Санкт-Петербург (4,51 млн рублей), а также Приморский край (4,05 млн рублей) и Тульская область (3,34 млн рублей).
Закредитованность потребительскими кредитами увеличилась еще больше. Средний долг в этом сегменте установил новый максимум — 303,3 тыс. рублей. Прирост с начала года составил 34,9%, а за год — 41,7%. Наибольший средний размер выданных потребкредитов зафиксирован в Москве (580,2 тыс. рублей), Ямало-Ненецком АО (533,3 тыс. рублей), Московской области (465,5 тыс. рублей), Санкт-Петербурге (458,2 тыс. рублей) и Ханты-Мансийском АО (446 тыс. рублей).
На прежнем уровне осталось только микрокредитование. Средний размер микрозайма в июне составил 8,46 тыс. рублей, не изменившись по сравнению с началом года. По отношению к июню прошлого года показатель вырос почти на 5,8%. Наибольших значений средний размер микрозайма достиг в столице (10,35 тыс. рублей), Воронежской (9,89 тыс. рублей), Ростовской (9,66 тыс. рублей), Московской (9,61 тыс. рублей) и Белгородской (9,38 тыс. рублей) областях.
Настоящий бум микрокредиты пережили год назад – в 2020-м. Тогда доля заемщиков, вынужденных обращаться в микрофинансовые организации, чтобы погасить просроченные долги перед банками, стала рекордной за всю историю. По данным Центробанка, на конец года каждый седьмой получатель микрокредитов, средняя ставка по которым составляет 350% годовых (при сумме до 30 тысяч рублей), имел просрочку по банковским займам.
«Наши наблюдения демонстрируют еще одну интересную тенденцию: в некоторых регионах с высокой насыщенностью кредитов всех категорий растет средний чек «займов до зарплаты». То есть высока вероятность того, что заемщики, которым из-за высокого показателя долговой нагрузки (ПДН) банки в кредитовании отказывают, всё чаще идут за средствами на микрофинансовый рынок» — прокомментировала руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
В результате нередки случае, когда у одного заемщика накапливается 2-3 непогашенных кредита в банках и еще несколько микрозаймов в разных микрофинансовых организациях.
Единственная хорошая новость – россияне начали лучше выплачивать взятые ранее кредиты. Несмотря на то, что в абсолютном выражении уровень просроченной задолженности вырос в первом полугодии с 888,3 млрд рублей до 946,6 млрд рублей, а средний размер просроченного кредита — с 15,7 тыс. рублей до 17,4 тыс., доля «плохих» долгов уменьшилась. Средний по стране уровень просрочки в первой половине 2021-го снизился на 0,3 пункта и составил 4,2%.
Наибольшие уровни «плохих» долгов наблюдаются в Ингушетии (8%), Северной Осетии (7,1%), Карачаево-Черкесии (6,7%), Адыгее (6,7%) и Чечне (6,3%). Самые дисциплинированные заемщики проживают в Сахалинской области (2,8%), Крыму (2,7%), Ямало-Ненецком АО (2,2%), Чукотском АО (2,1%) и в Севастополе (2%).
Еще в марте этого года на рассмотрение в Госдуму был внесен законопроект, позволяющий совету директоров ЦБ устанавливать предельное количество выдаваемых за определенный период времени потребительских кредитов. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина неоднократно указывала на высокие темпы выдачи денег в долг и предупреждала, что это может привести к увеличению долговой нагрузки населения и уровня закредитованности граждан.
Выступая в Совете Федерации 22 сентября, она рассказала, что доля заемщиков, которые тратят на погашение долгов по ссудам более 80% доходов, увеличилась с 23% до начала пандемии до 30% во II квартале этого года. Кроме того, доля потребительских кредитов на срок более пяти лет выросла с 11 до 21% за то же время. 21 октября законопроект был одобрен в первом чтении.
Что ж, если нельзя увеличить уровень жизни, позволяющий россиянам зарабатывать на все необходимое для жизни, то можно законодательно убрать возможность брать кредиты. Правда, в этом случае может существенно вырасти процент теневого кредитования, крайне небезопасный для населения.
Еще один способ сдерживания – криминальная ответственность. Статистики за текущих год еще нет, а вот за аналогичный период 2020-го было зарегистрировано 7,8 млн исполнительных производств в отношении должников. Всего судебные приставы за 10 месяцев 2020 года взыскали с россиян в пользу кредитных организаций 111,3 млрд рублей.
17% среди всех должников, на которых было открыто производство по взысканию долгов, составили пенсионеры. Всего в базе данных судебных приставов из-за задолженности по кредитам находятся 1,3 миллиона пенсионеров.
Егор Счастливцев, РосИнформ
