Доходы россиян продолжают падать, а закредитованность — расти. Взяв несколько кредитов в банках, люди берут займы у микрофинансовых организаций чтобы их погасить. Сумма задолженности растет, а количество рабочих мест в связи с пандемией уменьшается.
По данным Росстата, за минувший год россияне обеднели еще на 3,5%, а реальные располагаемые доходы откатились на уровень 2010 года. Зарплаты рухнули на 27% за последние 7 лет в пересчете на доллары, их текущий уровень — минимальный с 2009 года.
Беднеющие люди вынуждены брать еще больше кредитов. За прошлый год банки выдали физлицам 2,393 трлн рублей новых займов. Общий долг достиг рекордных 20,044 трлн рублей, или 36% от денежных доходов населения (которые Росстат оценивает в 55 трлн рублей в год), – пишут Finanz.ru.
На начало 2021 года у заемщиков в России в среднем по два кредита в банках и по три — в микрофинансовых организациях. При этом эти две категории часто пересекаются. Задолженность по банковским кредитам в 18 раз больше, чем по займам в МФО, при этом ко вторым часто обращаются чтобы погасить задолженность у первых.
Закредитованность населения (процент заемщиков к общей численности населения) в разных регионах неодинаковый. «Рекордсменами» тут являются Амурская область (35,4%), Севастополь (35,9%), Иркутская область (36,7%), Магаданская область (37,5%), Республика Алтай (37,5%), Республика Коми (36,4%), Якутия (36,5%), Республика Тыва (38,4%).
Меньше всего должников в Москве (23,5%), Крыму (13,4%) и на Кавказе — 20,2% в Кабардино-Балкарии, 8,3% в Республике Дагестан, 7,3% в Ингушетии, 10,2% в Чеченской Республике.
Потребительские кредиты — самое уязвимое место.
Не секрет, что кредиты на повседневные расходы и бытовую технику берут наименее обеспеченные и наименее финансово стабильные домохозяйства. Их берут в ситуации, когда заработать больше негде. И именно они подвержены наибольшим рискам, связанным даже с минимальными изменениями на рынке труда.
В прошедшем 2020 году в сегменте потребительского кредитования доля просроченных кредитов ожидаемо увеличилась сильнее, чем среди других займов.
На конец января 2021 года в России доля потребительских кредитов, просроченных более чем на 90 дней, составила 23,5% против 17,8% на конец января 2020 года. За отчетный период доля просроченных ссуд в общем количестве микрозаймов выросла на 3,9 п. п., до 26,9%, по кредитным картам — на 0,3 п. п., до 7,3%. В обеспеченном кредитовании просрочка по автокредитам выросла на 1,6 п. п., до 7,2%, по ипотеке, напротив, снизилась на 0,1 п. п., до 1,3%.
В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) говорят, что относительно невысокие доли просрочки обусловлены, прежде всего, реструктуризацией банками «проблемных» кредитов. Если бы не эта реструктуризация, должников было бы значительно больше.
Вместе с тем, в 2020 году доля заемщиков, вынужденных обращаться в микрофинансовые организации, чтобы погасить просроченные долги перед банками, стала рекордной за всю историю. По данным Центробанка, на конец года каждый седьмой получатель микрокредитов, средняя ставка по которым составляет 350% годовых (при сумме до 30 тысяч рублей), имел просрочку по банковским займам.
Ипотека — наибольшие суммы.
В прошлом году гражданам было выдано 1,7 млн ипотечных кредитов на сумму в 4295,8 миллиарда рублей. Из них 28% от общего числа займов брали на покупку квартир в новостройках. Объем выдачи кредитов в превысил показатель 2009 года в 30 раз. Ипотека растет из года в год, лишь в 2015 и 2019 годах было зафиксировано снижение числа выданных кредитов.
По итогам 2020 года долг россиян по ипотеке достиг рекордных 9,07 трлн рублей. В абсолютных значениях общая сумма «плохой» задолженности за последние 11 лет выросла почти в четыре раза.
При этом доля просроченных выплат составила всего 71,1 млрд или 0,8%, что является самым низким показателем с 2009 года. Общая задолженность за этот период возросла в 11 раз.
А что говорят коллекторы?
По состоянию на 1 ноября 2020 года зарегистрировано 7,8 млн исполнительных производств в отношении должников. Всего судебные приставы за 10 месяцев 2020 года взыскали с должников в пользу кредитных организаций 111,3 млрд рублей.
17% среди всех должников, на которых открыто производство по взысканию долгов, составляют пожилые люди. В базе данных судебных приставов из-за задолженности по кредитам находятся 1,3 миллиона пенсионеров.
«Если в 2019 году на финансовые трудности ссылалось около 50 процентов должников, то в 2020 году ситуация полностью изменилась — порядка 75 процентов должников не могут платить по кредитам по причине финансовых трудностей», — говорят эксперты Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Из тех должников, которые говорят о финансовых трудностях, 60 процентов ссылаются на снижение дохода, а 40 процентов — на потерю работы и отсутствие дохода. Каждый пятый клиент в этой категории попросту скрывается от коллекторов, остальные же согласны платить и пытаются совместно с кредиторами найти выход из ситуации.
Еще около шести процентов допустивших просрочку по кредитам согласны платить только по решению суда, рассчитывая, что тот встанет на их сторону. Каждый 20-й должник планирует признать себя банкротом, и таким образом избежать выплат.
Порядка четырех процентов должников неверно понимают и трактуют условия кредитных каникул: думают, что они касаются всех и не требуется никакого подтверждения ухудшения финансовой ситуации и уведомления кредитора.
При этом на коронавирус ссылается не более одного процента граждан, а оставшиеся четыре процента называют другие причины. То есть, получается, что на общую картину кредиторской задолженности пандемия пока что не оказывает решающего влияния. Ситуация довольно сложная и без неё.
15 февраля Центробанк предупредил россиян о подорожании кредитов. Также ужесточились правила выдачи займов, 22 января РосИнформ писал о том, что россиянам стали чаще отказывать в кредитах.
Егор Счастливцев, РосИнформ
