В третьем квартале 2023 года услугами МФО пользовались 19,9 млн человек – с начала года число клиентов выросло на 1,5 млн человек.
Пока во всем мире в тренде финансовое образование, которое учит обывателей элементарному контролю за своими расходами и доходами, Россия, отгородившись от «загнивающего» Запада, как всегда идет своим «особым путем». Международная торговля страны всё больше похожа на международную контрабанду с параллельным экспортом, теневыми флотами танкеров и серыми схемами ввоза через страны ближнего зарубежья. Путин вещает о небывалом подъеме ВВП, который – это же очевидно – обязан лишь такой же небывалой долей оборонки в будущем федеральном бюджете. Курс доллара так и остался для граждан единственным показателем стабильности экономики, без понимания глубинных процессов экономики и титанических усилий Центробанка удержать рубль хотя бы до президентских выборов.
Еще один показатель, что не всё так гладко в нашем королевстве, – бум микрокредитования. По итогам третьего квартала текущего года объем выданных микрозаймов достиг исторического рекорда – почти 350 млрд рублей. Эксперты называют эти кредиты «займами до зарплаты», и их рост однозначно указывает на растущие проблемы в экономике, в первую очередь, на несоответствие доходов населения и цен, нехватку денег на повседневное потребление или на обслуживание других кредитов. Почему россияне стали массово одалживаться в микрофинансовых организациях (МФО) и какие это влечет последствия, разобрала «Русская служба Би-би-си».
Берешь чужие и на время, отдаешь свои – и навсегда
Примечательны не только озвученные выше рекорды общего объема микрозаймов и количества граждан, обратившихся в МФО с начала года. Средний размер микрозайма растет почти непрерывно с марта 2023 года, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Тогда он составлял 8,78 тыс. рублей, а в октябре достиг 9,45 тыс. Наиболее востребованы микрозаймы от 10 до 20 тыс. рублей – их оформляют 45-50% клиентов.
Другое исследование, уже от непосредственно МФО Moneyman (входит в финтех-группу IDF Eurasia), показывает, что все больше россиян решали брать практически всю одобренную сумму микрозайма. Эксперты связывают это с растущей инфляцией: должникам просто нужно всё больше заемных средств для покрытия своих потребностей, зачастую, попросту чтобы расплатиться по предыдущим кредитам.
В этом плане МФО, несмотря на «конские» проценты – до нескольких сотен годовых – оказываются куда гибче банков.
«Если у человека испорчена кредитная история и низкий рейтинг заемщика, банки отказывают ему в выдаче кредита, – говорит независимый эксперт финансового рынка Андрей Бархота. – В этой ситуации микрофинансовые организации становятся для него «последним пристанищем».
Кроме того, МФО популярны и из-за скорости и легкости оформления: достаточно только паспорта и личного согласия. Это главный фактор для 28% заемщиков и 24% потенциальных клиентов. Люди реже берут хлопотные ипотеки, автокредиты и даже потребительские кредиты. При этом, разумеется, граждане в массе своей не осознают, что попадают в зависимость, подобную наркотической, – «дозы» растут, а кайфа все меньше.
Веяние времени, точнее безвременья
В то время как уровень розничного кредитования растет годовыми темпами свыше 20%, доходы населения растут в лучшем случае на 2% в год, отмечает Андрей Бархота. В январе–сентябре рост реальных располагаемых доходов – то есть доходов с учетом инфляции и за вычетом регулярных платежей (налогов, процентов по кредитам и т. д.) — Росстат оценил на уровне 4,8%. Объем кредитов, выданных физическим лицам, в октябре этого года вырос на 23,8%.
«Отсюда как снежный ком возникает рост долговой нагрузки населения, – объясняет эксперт. – В результате люди часто берут новые микрозаймы на закрытие старых кредитов. То есть не на потребление, а на погашение долгов, которые появились из-за того, что не росли доходы».
Вторжение России на Украину и последовавшие за ним волны паники, неопределенности, и, конечно же, международные санкции привели к целой серии кризисных явлений в российской экономике. Многие предприятия ушли с рынка, разорились или просто им стало невыгодно работать. Соответственно, значительная часть граждан потеряла работу, в том числе, высокооплачиваемую, которая ранее позволяла им набрать большой кредитный пакет в надежде на «светлое» стабильное будущее. Путин перечеркнул им все. Люди оказались не в состоянии оплачивать проценты.
«Начинаются просрочки по кредитам и возникает безвыходная ситуация, – говорит Феликс Амаров. – Человек не сможет справиться с растущим комом, потому что долговые обязательства по кредитам копятся гораздо быстрее, чем возможность их обслуживания. Так он попадает в процедуру банкротства — по причине неплатежеспособности».
С другой стороны, несоответствие показного экономического оптимизма, о котором, например, заявил Путин в своей речи на ПМЭФ, и того, что видит наученный «лихими 90-ми» и кризисами обыватель, приводит к тому, что граждане впадают в потребительскую истерию в попытке «запастись» товарами, пока инфляция не пожрала и без того просевшую покупательную способность. При этом многие искренне надеются, что на фоне продолжающейся войны государство спишет и «микродолги», как это было с ипотеками и кредитами для участников СВО.
Фишка в том, что списание осуществляется для погибших (!) военнослужащих, мобилизованных и контрактников, или, в крайнем случае, тех, кто получил инвалидность I группы, а это иногда, да простят читатели за прямоту, хуже жизни. Конечно, учитывая как командование от полевого до верховного относится к подчиненным и пускает их в мясные штурмы, есть большая вероятность, что списание ипотек и «настоящих» кредитов будет массовым явлением. Ибо Кремль явно не собирается возвращать никого с фронта домой, кроме, разве что помилованных зэков.
Однако к МФО такая система пока не применима.
«Потенциальный риск популярности микрокредитования – ситуация, при которой рост долгов будет опережать рост доходов. Сейчас в ответ на вопрос, почему россияне форсируют взятие микрозаймов, часто можно услышать о надежде на кредитную амнистию. Люди всерьез верят, что произойдет что-то, в результате чего все взятые кредиты будут списаны. Но это элемент иррационального, даже мистического мышления, и в реальности нет для этого предпосылок», – прокомментировал Андрей Бархота.
МФО – это отнюдь не банки, которые рассчитывают потерять не более 1-2% от прибыли на списание «погибших» кредитов. Уже стал классическим сюжет в кино и сериалах о выбивателях долгов. А с учетом, что в страну вернулось с фронта большое количество людей с криминальным, а теперь и боевым прошлым, с опытом зверств и пыток, можно гарантировать появление целых компаний «вольных коллекторов».
А Центробанк сейчас куда более озабочен удержанием курса рубля, чем проблемами населения. С 1 июля ЦБ снизил максимально возможную ставку по микрокредитам с 1% до 0,8% в день, чтобы уменьшить долговую нагрузку клиентов МФО – это, пожалуй, единственная видимая мера. Так в годовом исчислении максимально допустимый процент снизился с 365 до 292%.
«Явного жесткого сценария охлаждения рынка микрофинансирования ЦБ не заявляет», – отметил генеральный директор аналитического центра «БизнесДром» Павел Самиев.
Еще один подспудный негатив от выдачи микрокредитов – рост социального напряжения. Когда человек работает лишь на погашение займов, он перестает строить планы и думать на перспективу, он становится гражданином безвременья.
