Продолжительный период снижения ставки ипотечного кредитования (8% в начале 2020 г. и 7% в начале 2021 года) окончен. Стремительный рост инфляции потянул за собой увеличение процентов по ипотечным кредитам. Главный прогноз на 2022 год – если не заняться экономикой вместо внешней политики, будет еще хуже.
С начала января сразу три крупнейших по объему выдачи ипотечных кредитов банка повысили ставки по рыночным программам — на готовое жилье, новостройки и рефинансирование.
ВТБ и Росбанк подняли ставки на 1 процентный пункт (п. п.), до 10,3–10,6% и 10,95–11,15% годовых соответственно. Альфа-банк увеличил ставки на 0,1–0,75 п. п., до 10,09–10,59% годовых.
Ставки по рыночным программам превысили 10% годовых в семи из десяти крупнейших ипотечных банков России. Еще в конце 2021 года это сделали РСХБ, банк «Дом.РФ», Газпромбанк и Совкомбанк.
Ипотечные ставки ниже 10% годовых по рыночным программам пока сохраняются у Сбербанка, банка «ФК Открытие», Промсвязьбанка. На вопросы о перспективах увеличения ставок там пока что отмалчиваются.
Низкие ставки сохранятся лишь в рамках государственных программ: 4,7% по семейной ипотеке (4,3% в Дальневосточном федеральном округе), 5,75% – по ипотеке с господдержкой, — 0,1% по дальневосточной ипотеке. Но надолго ли они сохранятся такими без увеличения – вопрос открытый.
ВТБ, оформивший в декабре рекордные в своей истории 40 тысяч ипотечных кредитов на 170 млрд рублей, повышает ставки третий месяц подряд: в ноябре они выросли на 0,3 п.п., в декабре – на 0,7 п.п.
Решение принято «вслед за резким изменением ключевой ставки ЦБ РФ, которая по итогам 2021 года удвоилась и достигла 8,5%», объясняет пресс-служба ВТБ.
Центральный Банк начал прошлый год с рекордно низкой ключевой ставкой в 4,25% годовых, но был вынужден повышать ее семь раз подряд в ответ на стремительный разгон инфляции. Последняя по итогам года достигла 8,4%, заставив правительство и регулятора пять раз в течении 2021 года корректировать ключевую ставку вверх.
«При этом Банк России не исключил дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики, что вынуждает российские банки снова менять условия по кредитным продуктам», – прокомментировали в банке. В зависимости от инфляционного фона Центробанк может продолжить ужесточение с ростом ставки еще на 50-150 базисных пунктов.
«Ставка предложения может дойти до 12%», – считает главный эксперт компании «Русипотека» Сергей Гордейко. Но и это далеко не предел.
За год банки могут выдать ипотечных кредитов на 4,2,-4,4 трлн рублей, однако их количество упадет до 1,2-1,3 миллиона из-за роста цен на жилье, которое увеличивает как средний объем займа, так и финансовую нагрузку на заемщиков – комментирует Константин Енин, управляющий директор «Открытие Research».
На первичном рынке жилья в среднем по РФ размер ежемесячного платежа по ипотеке превысил уровни 2019 года еще весной 2021-го, а на вторичном рынке – летом. «Этот рост продолжается в обоих сегментах до сих пор. В случае дальнейшего повышения ЦБ ключевой ставки в 2022 году доступность ипотеки для населения снизится еще сильнее», – предупреждает Енин.
Рост процентной ставки на ипотечное кредитование во всех кластерах (новострои, вторичное жилье, рефинансирование) начался в апреле 2021 и увеличивался до конца года. Наиболее ощутимый рост произошел в период с октября по декабрь, вместе со стремительно ускоряющими темпами инфляции.
В прошлом году больше всего по количеству и объему (стоимости) ипотечных кредитов выдавали в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Тюменской области, Татарстане и Башкортостане, а также в Свердловской области и Краснодарском крае. Меньше всего – в Чукотском и Еврейском автономных округах, Республике Алтай, Ингушетии и Севастополе.
Если же сравнивать с другими странами, то у России даже при оптимальных условиях, которые были год назад, удерживалась практически самая большая ставка по ипотечным кредитам в регионе. Среди непосредственных соседей кредиты на ипотеку дороже на Украине, в Грузии и Казахстане. Для сравнения, в Ираке, Индии, Вьетнаме, Молдове и Азербайджане – ставка 9%, в Боливии и Уругвае – 8%, в Румынии она составляет 6%, в Китае, Греции и Польше – 5%, в Сербии, Болгарии и Израиле – 4%, а в Латвии и вовсе смешные 3%.
Маховик инфляции в России, набравший обороты в прошлом году ударил не только по ипотечному кредитованию. Продовольственная инфляция за год превысила 10%, обогнав общую инфляцию. Некоторые продукты подорожали более чем на 50%.
Отдельно вызывает опасение состояние негосударственных пенсионных фондов – в 2021 году инфляция «съела» всю их прибыль. Номинально активы фондов выросли, но покупательная способность средств в их управлении по итогам полугодия сократилась суммарно на 107,2 млрд рублей. Столько вкладов россиян фактически сгорели в пенсионных фондах за прошлый год.
Тот факт, что угрожающие темпы инфляционных процессов не остановились с боем курантов и продолжаются в наступившем 2022 году, заставляет серьезно задуматься о последствиях возможных новых экономических санкций, которыми Запад угрожает России в случае начала открытого военного конфликта с Украиной.
А тем временем, продолжающиеся переговоры России и США не дали пока что никаких результатов. Одновременно с этим российская армия начала новую серию военных учений на границе с Украиной.
Егор Счастливцев, РосИнформ
